ВЗЫСКАНИЕ ИМУЩЕСТВА, ЗАЛОЖЕННОГО ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
Михаил ХИЛЬ, заместитель начальника
отдела бюджетно-финансового, налогового
и банковского законодательства Национального
центра законопроектной деятельности при
Президенте Республики Беларусь
Банк либо небанковская кредитно-финансовая организация,
предоставляя по кредитному договору денежные средства во
временное пользование другому юридическому ли цу (должнику),
заинтересованы в своевременном возврате кредита и уплате по нему
процентов. Обезопасить себя от возможного неисполнения должником
своих обязательств банк может при помощи различных способов
обеспечения исполнения обязательств. Наряду с Гражданским
кодексом Республики Беларусь (далее - ГК), содержащим способы
обеспечения обязательств, которые могут предусматриваться при
заключении любой гражданско-правовой сделки, Банковский кодекс
Республики Беларусь (далее - БК) выделяет способы обеспечения
исполнения обязательств непосредственно по кредитному договору.
В настоящей статье речь пойдет, пожалуй, о самом
распространенном способе обеспечения исполнения обязательства -
залоге имущества.
По общему правилу, взыскание на заложенное имущество для
удовлетворения требований залогодержателя (кредитора*) может
быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения
должником обеспеченного залогом обязательства,
____________________________________
* Далее стороны будут именоваться кредитор и должник
независимо от вида сделки.
за которые он отвечает (статья 329 ГК). Учитывая возможное
неоднозначное толкование данной нормы, стороны (особенно
должник) в договоре о залоге заинтересованы конкретизировать
обязательства должника, при неисполнении которых у кредитора
появляется право на обращение взыскания на предмет залога.
Однако исходя из практики заключения подобных сделок следует,
что кредитор настаивает на включение в договор о залоге в
качестве оснований для обращения взыскания на предмет залога
неисполнение должником своих обязательств, вытекающих как из
договора о залоге, так и из кредитного договора. Получается, что
за нарушение своих обязательств, в том числе незначительное,
должник может остаться без имущества находящегося в залоге. В
этом случае на помощь приходит законодатель. Согласно пункту 2
статьи 329 ГК в обращении взыскания на заложенное имущество
может быть отказано, если допущенное должником нарушение
обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и
размер требований залогодержателя вследствие этого явно
несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если дело дошло до
суда, то в этом случае должник должен представить для оценки
суда доказательства, позволяющие последнему сделать выводы о
незначительности допущенных должником нарушений.
Вместе с тем ГК предусматривает конкретные основания, за
нарушение которых возможно обращение взыскания на предмет
залога. Так, пункт 2 статьи 332 ГК определяет случаи, при
которых кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога,
если его требование о досрочном исполнении обеспеченного залогом
обязательства не было удовлетворено, а именно:
- нарушение залогодателем правил о последующем залоге;
- невыполнение залогодателем обязанностей, предусмотренных
подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 324 ГК
(обязанности застраховать имущество, принимать меры, необходимые
для сохранения предмета залога, в том числе для защиты от
посягательств и требований третьих лиц, уведомлять другую
сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения
заложенного имущества);
- нарушение залогодателем правил о распоряжении заложенным
имуществом (пункт 2 статьи 327 ГК, в котором содержится
возможность должника распоряжаться заложенным имуществом только
с согласия кредитора, если иное не предусмотрено
законодательством, договором, и не вытекает из существа залога).
Согласно пункту 28 Правил размещения банками Республики
Беларусь денежных средств в форме кредита постановления
правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001
года № 116 при наличии объективных причин, не позволяющих
кредитополучателю своевременно выполнить обязательства перед
банком по погашению кредита, по его обоснованному письменному
ходатайству банк вправе, соблюдая предельные сроки кредитования,
пролонгировать срок возврата кредита (за исключением кредитов на
выплату заработной платы), обеспеченного залогом, гарантией,
поручительством и др., на условиях, определяемых дополнительным
соглашением к кредитному договору, с отнесением данного кредита
на счет по учету пролонгированной задолженности. Изменение
промежуточных сроков погашения кредита возможно без совершения
операций по переносу соответствующей части кредита на счет по
учету пролонгированной задолженности.
Итак, рассмотрим ситуацию, когда должник существенно либо
систематически нарушал свои обязательства по кредитному
договору, что будет являться основанием для возможности
реализации права кредитора по обращению взыскания на предмет
залога. В зависимости от того, какое имущество выступало в
качестве предмета залога (движимое либо недвижимое)
законодательством установлен внесудебный и судебный порядок
обращения на него взыскания. Отнесение имущества к движимому и
недвижимому нашло отражение в статье 130 ГК. При этом также
следует учитывать, осуществлялась ли передача движимого
имущества кредитору, либо нет.
Без обращения в суд удовлетворение требований кредитора за
счет заложенного имущества возможно в следующих случаях.
1. Статья 330 ГК допускает без обращения в суд возможность
удовлетворения требований кредитора на основании нотариально
удостоверенного соглашения залогодержателя и залогодателя,
заключенного после возникновения оснований для обращения
взыскания на предмет залога, т.е. фактически речь идет о
добровольном исполнении должником своих обязательств. При этом
такое соглашение может быть признано судом недействительным по
иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.
Схожая по своей конструкции норма закреплена в Декрете
Президента Республики Беларусь от 27 января 2003 года № 5 «Об
упорядочении реализации заложенного имущества». Однако его
действие распространяется лишь на договоры банковского кредита.
Так, согласно пункту 1 указанного Декрета удовлетворение
требования залогодержателя (кредитора) о погашении банковского
кредита за счет заложенного имущества производится без обращения
в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально
удостоверенного договора залогодержателя с залогодателем,
заключенного после возникновения установленных законодательством
оснований для обращения взыскания на предмет залога. При этом
договор не может предусматривать переход права собственности на
заложенное имущество к залогодержателю. В тоже время указанный
порядок не допускается и взыскание не может быть обращено на
заложенное имущество, подлежащее взысканию по решению суда, а
также относящееся к основным средствам залогодателя.
2. Внесудебное удовлетворение требований кредитора
возможно также в отношении движимого имущества, если стороны
примут соответствующее соглашение. При отсутствии такого
соглашения, а также, если в качестве предмета залога выступает
недвижимое имущество, требования кредитора удовлетворяются
исключительно по решению суда.
3. Существует еще один случай, при котором кредитор может
без обращения в суд удовлетворить свои требования из заложенного
имущества. Он может наступить при соблюдении определенных
требований. Во-первых, предмет залога должен быть передан
кредитору (заклад), во-вторых, возможность внесудебного порядка
взыскания на заложенное имущество должна быть прописана в
договоре о залоге, если законодательством в этом случае не будет
установлен обязательный судебный порядок обращения взыскания.
4. Обращение взыскания на заложенное имущество стоимостью
до тридцати размеров минимальной заработной платы (на
сегодняшний день следует исходить из базовой величины, в размере
13 300 рублей), установленной в Республике Беларусь, может
осуществляться залогодержателем самостоятельно, если это
предусмотрено договором о залоге. Споры об обращении взыскания
на это имущество рассматриваются в судебном порядке (часть 2
статьи 25 Закона Республики Беларусь «О залоге»).
5. Договором залога может быть предусмотрено обращение
взыскания на заложенное движимое имущество посредством
совершения исполнительной надписи нотариуса, которая согласно
статье 229 Хозяйственного процессуального кодекса Республики
Беларусь (далее - ХПК) является исполнительным документом и
подлежит исполнению по правилам, установленным процессуальным
законодательством. Статья 25 Закона «О залоге» определяет, что
при совершении исполнительной надписи нотариуса обращение
взыскания на заложенное имущество происходит в бесспорном
порядке.
Пункт 3 статьи 330 ГК устанавливает случаи, когда
взыскание на предмет залога может быть обращено только по
решению суда, к которым относятся:
1) для заключения договора о залоге требовалось согласие
или разрешение другого лица или органа (например, в случаях,
предусмотренных пунктом 3 статьи 276);
2) предметом залога является имущество, имеющее
значительную историческую, художественную или иную культурную
ценность для общества;
3) залогодержатель отсутствует и установить место его
нахождения невозможно.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником
своих обязательств кредитор может распорядиться предметом залога
в соответствии с условиями договора о залоге, передав его на
реализацию либо осуществить продажу лично (на основании
доверенности), а из полученных денежных средств удовлетворить
свои имущественные требования. При удовлетворении требований
кредитора, с последующим обращением взыскания на заложенное
имущество, происходит его реализация (продажа). Здесь следует
разграничить порядок реализации заложенного имущества, обращение
взыскания на которое вынесено на основании решения суда и
обращение взыскание на которое допускается без вынесения
такового. В случае, если имело место судебное разрешение по
делу, к порядку реализации заложенного имущества будут
применяться положения процессуального законодательства с учетом
особенностей, предусмотренных ГК и других актов
законодательства. Обращение взыскания на предмет залога,
осуществляемое во внесудебном порядке, будет осуществляться
также с применением норм исполнительного производства,
содержащихся в процессуальном законодательстве. Дело в том, что
судебная практика относит соответствующие договоры, по которым
предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания к
исполнительным документам, руководствуясь при этом пунктом 8
статьи 229 ХПК.
Пункт 81 Инструкции о ведении исполнительного производства
по хозяйственным (экономическим) спорам, утвержденной
постановлением Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики
Беларусь от 27 декабря 2000 года № 26, предусматривает, что в
случае передачи предмета залога залогодержателю, реализация
такого имущества может быть осуществлена в порядке,
установленном договором залога, если законодательством не
установлен иной порядок.
Организация и проведение торгов на основании решения суда
предусматривается статьей 331 ГК, а также статьями 287 - 292 ХПК
(статьями 514 - 519 ГПК). Начальная продажная цена заложенного
имущества, с которой начинаются торги, определяется решением
суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном
порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в
остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу,
предложившему на торгах наивысшую цену.
При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель
вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное
имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования,
обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о
договоре купли-продажи. При объявлении несостоявшимися повторных
торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с
оценкой его в сумме не более чем на 10 процентов ниже начальной
продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не
воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение
месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися,
договор о залоге прекращается.
Требования кредитора удовлетворяются из стоимости
заложенного имущества. Как правило, банк при заключении
кредитного договора требует, чтобы стоимость имущества,
передаваемого в залог, значительно (как минимум на 60 - 70
процентов) превышала сумму предоставленного кредита. Таким
образом, сумма, вырученная при реализации заложенного имущества,
может превышать размер непогашенного кредита, части неуплаченных
процентов за его пользование, а также имевших место неустойки и
убытков, понесенных кредитором. Если сумма, вырученная при
реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного
залогом требования залогодержателя, разница за вычетом всех
издержек возвращается залогодателю (пункт 6 статьи 331 ГК). Если
же сумма, вырученная при реализации заложенного имущества,
недостаточна для покрытия требований кредитора, последний имеет
право, при отсутствии иного указания в законодательстве или
договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества
должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. В
таком случае кредитор становится обычным кредитором должника.
При частичном выполнении должником обеспеченного залогом
обязательства, залог сохраняется в первоначальном объеме до
полного выполнения обеспеченного им обязательства, если иное не
предусмотрено договором или законодательством. Должник и
залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до
продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и
реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту
его часть, исполнение по которой просрочено. Соглашение,
ограничивающее это право, ничтожно (пункт 7 статьи 331 ГК).
