РИСК ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: СТРАХОВАТЬ ИЛИ НЕ СТРАХОВАТЬ
О.И. Соколова, начальник
юридического отдела
Белорусского бюро
по транспортному
страхованию
Несомненные выгоды страхования риска гражданской
ответственности владельцев транспортных средств для всех участников
дорожного движения на территории Республики Беларусь: как для
потенциальных виновников дорожно-транспортного происшествия, так и
для потенциальных потерпевших, очевидны.
Всегда существовал и будет существовать интерес к вопросам
возмещения вреда, учитывая определенную сложность их решения. Однако
в данном случае необходимо возразить по поводу вышеизложенного,
поскольку выводы, сделанные в данной ситуации, свидетельствуют о
том, что, во-первых, ситуация рассматривается лишь с точки зрения
потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии (далее - ДТП), во-
вторых, в ракурсе проблемы, с которой столкнулось конкретное
юридическое лицо в конкретном случае, т.е. односторонне, в-третьих,
недостаточное понимание разницы между отдельными видами страхования,
а также разницы между такими понятиями, как реальный ущерб и его
восстановление.
Сначала рассмотрим утверждение о том, что законодательство
Республики Беларусь не позволяет юридическому лицу, чье транспортное
средство пострадало в результате ДТП, компенсировать в полном объеме
причиненный ему вред ни путем получения страхового возмещения от
страховой организации причинителя вреда, ни путем взыскания суммы
причиненного вреда непосредственно с виновника ДТП. Рассмотрим
правовую основу возмещения вреда, причиненного в результате ДТП,
анализируя нормы права, а также иные нормы права, регулирующие
правоотношения в области обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств.
В соответствии со ст. 825 Гражданского кодекса Республики
Беларусь (далее - ГК) законодательными актами на указанных в них лиц
может быть возложена обязанность страховать в том числе риск своей
гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Декретом
Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» установлена обязанность владельцев
транспортных средств заключить со страховой организацией, имеющей
лицензию на проведение обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств и являющейся членом
Белорусского бюро по транспортному страхованию (далее - Бюро),
договор обязательного страхования своей гражданской ответственности
в отношении всех эксплуатируемых ими транспортных средств. В случае
причинения владельцем транспортного средства в результате совершения
им ДТП вреда иным лицам он возмещается страховой организацией
виновника. В целях гарантии защиты имущественных и иных интересов
потерпевших в результате происшествий, совершенных владельцами
транспортных средств на территории Республики Беларусь, существует
Республиканский фонд защиты потерпевших в дорожно-транспортных
происшествиях, из которого производятся выплаты потерпевшим, вред
которым причинен виновниками ДТП, по каким-либо причинам не имеющими
договора страхования. Поэтому в подавляющем большинстве случаев
причинения вреда в результате ДТП он возмещается страховыми
организациями либо Бюро.
Согласно ст. 819 ГК по договору страхования одна сторона
(страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре
события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю)
или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен
договор страхования, причиненный вследствие этого события ущерб
застрахованным по договору интересам в пределах определенной
договором суммы (страховой суммы). По договору страхования
ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, согласно ст. 823 ГК
может быть застрахована ответственность самого страхователя или
иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Договор страхования ответственности за причинение вреда считается
заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред
(выгодоприобретателей), даже если в договоре не сказано, в чью
пользу он заключен. На этих принципах базируется обязательное
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств.
При этом в соответствии со ст. 933 ГК вред, причиненный
личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный
имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме
лицом, причинившим вред. В приведенной норме необходимо обратить
внимание на то, что законодатель связывает полноту объема возмещения
вреда с обязанностью именно причинителя вреда, а не какого-либо
иного лица. Законодатель не делает оговорки и в отношении лиц,
принявших на себя обязанность по возмещению вреда в соответствии с
заключенным договором, т.е. в отношении страховщиков. Этот нюанс как
правило остается за рамками внимания. В связи с этим и бытует
довольно широко распространенное заблуждение о тождественности таких
понятий, как восстановление и обновление. И, как следствие, о том,
что сумма страхового возмещения должна позволить обновить
поврежденный автомобиль. Это не так.
В соответствии с п. 43 Положения о порядке и условиях
проведения обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (далее - Положение), утвержденного
Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 (в
редакции Указа Президента Республики Беларусь от 12 марта 2000 г. №
339), при повреждении транспортного средства в размер вреда
включаются расходы на его восстановительный ремонт на день
наступления страхового случая (день аварии) с учетом износа,
эвакуацию с места ДТП и оформление необходимых документов (оплата
калькуляции, телеграмм и т.п.). Если стоимость оформления документов
и стоимость эвакуации для различных автомобилей с различными
повреждениями в принципе одинакова, то стоимость возмещения вреда,
причиненного непосредственно автомобилю, - это величина для каждого
транспортного средства сугубо индивидуальная. Во-первых, величина
возмещения зависит от объема и характера повреждений автомобиля. Во-
вторых, при одинаковых повреждениях, полученных двумя разными
автомобилями, будет учитываться износ оцениваемого транспортного
средства и наличие эксплуатационных дефектов. Износ транспортного
средства определяется процентным соотношением стоимости аналогичного
поврежденному транспортного средства на вторичном рынке к стоимости
аналогичного нового транспортного средства на первичном рынке с
коррекцией по пробегу или по продолжительности работы. Кроме того,
для определения процента износа конкретного автомобиля будут
учитываться его эксплуатационные дефекты. К ним относятся дефекты,
вызванные не соответствующими нормам условиями хранения,
эксплуатации, ремонта, ненадлежащим уходом, и иные возникшие в связи
с перечисленными условиями отклонения от требований, предъявляемых к
исправному транспортному средству.
В приведенном описании оценки транспортных средств даны лишь
основные позиции, по которым оценивается поврежденный автомобиль. В
действительности методика оценки гораздо сложнее и многостороннее.
Применительно же к оценке подлежащего возмещению вреда, причиненного
транспортному средству в результате ДТП, можно сделать следующее
обобщение: при повреждении старого автомобиля будет компенсирована
стоимость именно старого автомобиля, при повреждении старых деталей
- именно стоимость старых деталей. Чем новее автомобиль, тем выше
стоимость его деталей и соответственно выше размер компенсации в
случае их повреждения; чем старше автомобиль - тем меньше размер
страхового возмещения. В связи с этим и имеет место проблема
восстановления автомобилей старше 6 лет. Поэтому в отношении именно
старых автомобилей довольно часто имеют место случаи, когда их
ремонт признается экономически нецелесообразным. Ремонт считается
экономически нецелесообразным, если ожидаемые расходы на него
превышают действительную стоимость транспортного средства на день
наступления страхового случая. В таком случае возмещению подлежит
стоимость транспортного средства, которую оно имело бы на день ДТП
на вторичном рынке с учетом его фактического пробега, отработанного
моторесурса, продолжительности работы, комплектации, стоимости
устранения эксплуатационных дефектов и дополнительных затрат,
включая таможенные платежи и торговые надбавки. Если на транспортное
средство было установлено дополнительное оборудование, не входящее в
базовую комплектацию, стоимость транспортного средства увеличивается
на величину стоимости дополнительного оборудования, включающую
стоимость дополнительно установленных частей и стоимость их
установки за вычетом износа этих частей. Аналогично происходит
расчет с целью выплаты стоимости погибшего транспортного средства,
ремонт которого технически невозможен.
Относительно возмещения вреда, причиненного транспортному
средству в результате ДТП, следует также добавить, что страховыми
компаниями и Бюро не возмещается утрата товарного вида транспортного
средства и моральный вред. Оценив то и другое, потерпевший имеет
право решить вопрос об их возмещении путем обращения с иском в суд.
Утратой товарной стоимости транспортного средства называется
снижение стоимости транспортного средства вследствие
преждевременного снижения потребительских качеств в результате
повреждения транспортного средства и последующих ремонтных
воздействий, ухудшения внешнего вида, снижения прочности и
долговечности поврежденных частей транспортного средства и защитных
покрытий. Если в результате ДТП транспортному средству причинен
вред, в связи с чем его владельцу предусмотрена выплата страхового
возмещения, то в таком случае имеет место утрата товарной стоимости.
Учитывая, что страховщиком она не возмещается, иски о ее возмещении
предъявляются непосредственно лицу, ответственному за причинение
вреда. Ее размер определяется экспертом расчетным путем в
соответствии с действующими методиками оценки для поврежденных
транспортных средств на основании акта осмотра транспортного
средства и заключения (калькуляции).
Таким образом, сумма возмещения, рассчитываемая и
выплачиваемая страховщиком, складывается из стоимости требующих
замены поврежденных деталей, взятой на день страхового случая - день
их повреждения в ДТП, и стоимости ремонтных действий по их замене.
При этом известно, что для ремонта старого автомобиля, как и для
ремонта нового, потребуется приобретение новых деталей, а также
использование расходных материалов, стоимость которых одинакова для
всех автомобилей независимо от их возраста и степени повреждений:
шпатлевка, грунтовка, краска, лак, уплотнитель, крепежные, метизные
детали и т.п. То есть очевидно, что стоимость ремонта поврежденного
транспортного средства всегда выше, чем стоимость его повреждений (и
соответственно размер страхового возмещения), потому что процесс
восстановления - это всегда частичное обновление автомобиля.
Теперь вспомним, что под убытками согласно ст. 14 ГК
понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или
должно будет произвести для восстановления нарушенного права. То
есть для воссоздания состояния, предшествовавшего причинению вреда,
но не для улучшения этого состояния. Это принципиальный момент,
который и создает разницу между суммой фактического вреда,
причиненного транспортному средству, и суммой его возмещения путем
ремонта, обязательно включающего элементы обновления транспортного
средства.
То же касается и пределов возмещения вреда страховыми
компаниями виновников. Применительно к рассматриваемым
правоотношениям вред возмещается в полном объеме, но не свыше
лимита, что установлено постановлением Совета Министров Республики
Беларусь от 16 июня 2000 г. № 898 «Об утверждении размеров страховых
взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию
гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Лимит
ответственности за вред, причиненный в результате ДТП жизни и
здоровью потерпевшего, установлен в размере 5 000 евро, имуществу
потерпевшего - 5 000 евро. При этом, если потерпевших в ДТП
несколько, то каждому из них компенсируется причиненный вред в
размере установленного лимита, но по одному страховому случаю (в
отношении одного ДТП) общий размер возмещения не превышает 3-
кратного лимита. Если потерпевших более 3, а причиненный им вред
превышает 15 000 евро, то сумма страхового возмещения каждому из них
пропорционально уменьшается. Однако в пределах установленных лимитов
страховщиками возмещается именно причиненный вред в том смысле, в
каком его понятие раскрывается в ст. 14 ГК, но опять же не в смысле
обновления либо улучшения поврежденного имущества.
Таким образом, сравнивая содержание ст. 14, 819 и 933 ГК,
можно сделать вывод о том, что сумма страхового возмещения,
выплачиваемая страховщиком потерпевшему в ДТП, рассчитана исходя из
затрат, требуемых на воссоздание доаварийного состояния
транспортного средства. Разница между ней и суммой, требуемой для
обновления в процессе восстановительного ремонта поврежденного
транспортного средства, должна быть компенсирована непосредственным
причинителем вреда.
Что касается размера нормо-часа, то хотелось бы обратить
внимание на то, что он вычислен путем анализа существующих на
территории республики расценок на этот вид работ, является
среднеарифметической величиной и утвержден по согласованию с
Министерством транспорта и коммуникаций Республики Беларусь. Кроме
того, это величина, которая по мере необходимости подлежит уточнению
и меняется.
Хотелось бы также напомнить, что страхование ответственности
за причинение вреда в пользу лиц, которым такой вред может быть
причинен, - это весьма специфичный и существенно отличающийся от
других вид страхования. Поэтому оценивая полезность обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, ни в коем случае нельзя сравнивать выгоды его наличия для
застрахованного лица (юридического лица), если оно станет виновником
ДТП, и проблемы того же лица в случае, если оно станет потерпевшим.
Это разноуровневые понятия.
Для наглядности приведем в пример обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств в том
виде, в каком оно существует в Украине. Согласно законодательству
Украины наличие договора страхования гражданской ответственности для
лица, ставшего виновником ДТП, обозначает, что причиненный им вред
компенсирует его страховая компания. Как и в Беларуси. Однако в
случае, если это же лицо станет потерпевшим в ДТП, его страховой
полис вовсе не гарантирует ему получение возмещения от виновника
аварии. В случае, если виновник аварии также имеет договор
страхования, ущерб потерпевшему возместит его (виновника) страховая
компания. Если же виновник аварии страхового полиса не имеет, то
факт возникновения вреда от ДТП признается нестраховым случаем и
потерпевший вынужден будет сам решить вопрос о возмещении
причиненного ему вреда путем предъявления иска в суд к виновнику,
если таковой установлен и платежеспособен. В Республике Беларусь
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств построено таким образом, что интересы
потерпевшего в ДТП получают максимальную правовую защиту со стороны
государства. Возмещение вреда потерпевшему не находится в
зависимости от наличия договора страхования у виновника, а тем более
- от его материального положения или желания возместить вред. В
случае, если у виновника ДТП отсутствует договор страхования, либо
виновник аварии, причинивший вред жизни или здоровью потерпевшего,
скрылся с места ДТП и предпринятыми розыскными мероприятиями не
установлен, потерпевший все равно получит возмещение вреда.
29.03.2004 г.
Право Беларуси, 2004 г., № 12, с.78
