ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ
Р.Р.ТОМКОВИЧ, начальник
отдела правового
обслуживания Гоперу
ОАО «Белинвестбанк»
Операции по привлечению денежных средств на основании договора
банковского вклада обычно занимают значительное место в пассивных
операциях банков. Однако при всей распространенности подобных
операций ряд связанных с ними вопросов не находит однозначного
решения в законодательстве и правоприменительной практике.
Предмет и стороны договора
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона
(вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные
средства - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные
средства, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту)
проценты в порядке и на условиях, определенных договором.
Понятиям «вклад», «депозит» придается различное значение в
законодательстве и правоприменительной практике. В гражданском праве
содержание этих терминов является более узким, нежели в других
отраслях права: под вкладом, депозитом понимается исключительно
размещение денежных средств на основании договора банковского вклада
(депозита). В то же время в банковской практике используют более
широкое понятие депозита, под которым понимают практически любые
операции, предусматривающие прием денежных средств с обязательством
их возврата и выплаты процентов. Обусловлено это тем, что основная
цель гражданского законодательства - определить содержание взаимных
прав и обязанностей сторон договора того или иного вида, в то время
как задачи банковского законодательства имеют публично-правовую
направленность - определить круг операций (видов деятельности),
подлежащих лицензированию. Целью такого подхода является ограничение
круга субъектов, которые вправе привлекать денежные средства. Так, в
соответствии с постановлением Правления Национального банка
Республики Беларусь от 27 февраля 2002 г. № 41 «О лицензионных
полномочиях банков» на основании лицензии на привлечение во вклады
средств физических лиц банки вправе осуществлять:
- привлечение денежных средств физических лиц на основании
договоров, содержащих существенные условия договоров банковского
вклада (депозита), текущего (расчетного) банковского счета,
благотворительного счета, карт-счета;
- открытие и ведение банковских счетов, расчетное и (или)
кассовое обслуживание, связанные с исполнением обязательств по
вышеназванным договорам.
В законодательстве Республики Беларусь широкое понимание
банковского вклада используется также при регламентации гарантий
исполнения банками обязательств по возврату средств физических лиц.
Расширительное толкование понятия денежного вклада (депозита)
является тенденцией современного банковского права*. Тем не менее, в
тех случаях, когда законодательством не определено иное, необходимо
использовать подход к банковскому вкладу именно как к отношениям,
урегулированным ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь
(далее - ГК), т.е. отношениям, вытекающим из конкретного вида
гражданско-правового договора. Следует также учитывать, что в
правоприменительной практике сложился устойчивый подход к
употреблению термина «вклад» применительно к вкладам (депозитам)
физических лиц и термина «депозит» - к вкладам (депозитам)
юридических лиц.
Характерные черты договора банковского вклада и его правовая
природа наиболее полно проявляются при его сравнении со сходными
договорными конструкциями.
Договор банковского вклада является наиболее близким к
договору банковского счета, что неслучайно, поскольку договор
банковского счета выделился из договора вклада до востребования.
Разграничение этих договоров можно провести по целям их заключения
и, как следствие, операциям, которые могут осуществляться по
соответствующим счетам.
Проведение расчетных операций по вкладу является побочной
(сопутствующей) услугой. В договоре текущего банковского счета
проведение операций является его основной целью, а начисление и
выплата процентов по данному договору лишь сопутствуют этому - они
могут и отсутствовать, если это будет определено сторонами. То есть
операции, осуществляемые по депозитному (вкладному) счету, носят
разовый характер, в то время как по текущему счету - систематический
(массовый) характер.
Применительно к юридическим лицам законодательство достаточно
последовательно разграничивает два этих договора. Так, в
соответствии с постановлением Правления Национального банка
Республики Беларусь от 28 декабря 2001 г. № 355 «Об использовании в
расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах»
средства, находящиеся на вкладных (депозитных) счетах вкладчиков -
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, могут быть
использованы вкладчиками - юридическими лицами и индивидуальными
предпринимателями для совершения безналичных расчетов только после
их перечисления с вкладных (депозитных) счетов на текущие
(расчетные) счета.
Договор банковского вклада близок к договору займа. В обоих
случаях одна сторона передает другой денежные средства на
определенный срок, при этом по вкладу всегда, а по займу, как
правило, уплачиваются проценты. Договор банковского вклада
отличается от договора займа субъектным составом (одна из сторон
договора банковского вклада - это всегда банк или небанковская
кредитно-финансовая организация) и предметом (применительно ко
вкладу - это всегда денежные средства, в то время как предметом
займа могут являться и иные вещи, определенные родовыми признаками).
В связи с изложенным в значительной мере справедливыми являются
высказывания, согласно которым банковский вклад представляет собой
частный случай договора займа**.
В наибольшей степени близость одной из разновидностей договора
займа - кредитного договора и вклада (депозита) прослеживается в тех
случаях, когда обеими сторонами рассматриваемых отношений выступают
банки. Например, разграничение договора межбанковского кредита и
межбанковского депозита достаточно условно и осуществляется в
зависимости от того, кто является инициатором заключения
соответствующего договора - если это сторона, которая желает
разместить денежные средства, заключается депозитный договор; если
же инициатором выступает сторона, которой необходимы денежные
средства, заключается кредитный договор.
Тем не менее законодательство рассматривает договор
банковского вклада как самостоятельный вид договора.
Самостоятельность данного вида договора во многом обусловлена
привнесением публично-правового элемента в отношения его сторон.
Банковской практике известен достаточно широкий круг
разновидностей банковских вкладов. Однако с точки зрения
гражданского права по своим существенным признакам могут быть
выделены следующие виды вкладов и соответственно - виды договоров
банковского вклада:
- договор банковского вклада (депозита) до востребования -
договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить
вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому
требованию вкладчика (данный вид вклада наиболее близок к договору
текущего банковского счета, но в отличие от последнего он
открывается не для совершения операций, а для хранения денежных
средств и получения процентов, хотя размер процентов по вкладам до
востребования традиционно невысок);
- договор срочного банковского вклада (депозита) - договор, в
соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад
(депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении
указанного в договоре срока;
- договор условного банковского вклада (депозита) - договор, в
соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад
(депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении
(ненаступлении) определенного в договоре события. Следует учитывать,
что в данном случае речь идет именно о событии, т.е. об
обстоятельствах, которые наступят независимо от воли сторон
договора. Договор условного банковского вклада достаточно близок к
договору срочного вклада. Это дало некоторым авторам основание
утверждать, что режим условных вкладов «принципиально аналогичен
режиму срочных вкладов»***. В некоторой мере на это указывает и ст.
180 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), в которой
говорится только о двух видах депозитов, - размещенных на срок или
до востребования.
Данный перечень видов вкладов нельзя рассматривать как
исчерпывающий. Однако принципиальное правовое значение для
регламентации отношений сторон имеет именно деление вкладов в
зависимости от условия о том, может ли он быть истребован вкладчиком
в любое время либо только при истечении определенного срока
(наступлении события).
В то же время необходимо подчеркнуть, что в тех случаях, когда
вкладчиком является физическое лицо, независимо от вида вклада
вкладчик вправе в любое время потребовать его возврата.
Стороны договора
Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк
или небанковская кредитно-финансовая организация. Причем согласно
законодательству небанковские кредитно-финансовые организации могут
привлекать во вклады только средства юридических лиц. Для
привлечения вкладов (депозитов) необходимо получение соответствующей
лицензии Национального банка в соответствии с Инструкцией о порядке
государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и
небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной
постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от
28 июня 2001 г. № 175.
Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут
быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические
лица.
По нашему мнению, применительно к договору банковского вклада
(депозита) индивидуальные предприниматели находятся в том же
правовом положении, что и юридические лица, и гарантии сохранности
вкладов, предусмотренные для физических лиц, не распространяются на
вклады, которые размещены физическим лицом, действующим в качестве
индивидуального предпринимателя. Этот вывод следует, во-первых, из
норм п. 2 ст. 22 ГК, в котором указано, что к предпринимательской
деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического
лица, соответственно применяются правила ГК, которые регулируют
деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими
организациями, если иное не вытекает из законодательства или
существа правоотношения. Во-вторых, режим счета, открываемого
индивидуальному предпринимателю, отличается от режима счета,
открываемого физическому лицу, не осуществляющему
предпринимательской деятельности. В-третьих, в соответствии с
Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О
гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте,
находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики
Беларусь» применительно к данному Декрету под счетами и вкладами
(депозитами) физических лиц понимаются любые их счета и вклады
(депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении
которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального
предпринимателя.
Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние
физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего
возраста).
В отношении несовершеннолетних законодательство различно
решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать договор
банковского вклада в зависимости от того, достигли ли они 14 лет.
Согласно ст. 25 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18
лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Подчеркнем, что они
вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать
договоры текущего (расчетного) банковского счета. Поэтому практика
многих банков, в которых одновременно с договором банковского вклада
заключается и договор текущего банковского счета для зачисления на
него процентов по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь
исходя из требований ст. 25 ГК все сделки, помимо тех, что указаны в
п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с
письменного согласия законных представителей - родителей,
усыновителей или попечителей. Договор текущего банковского счета в
п. 2 ст. 25 ГК не указан, следовательно, несовершеннолетний в
возрасте от 14 до 18 лет может заключить такой договор только с
согласия родителей (усыновителей, попечителей).
Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет (малолетние) сами не
вправе заключать договоры банковского вклада. В то же время от их
имени соответствующие договоры могут заключать их родители
(усыновители, опекуны).
Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в
возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или
опекуны с соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК.
Отметим, что вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на
имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня
предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на
правах в отношении данного вклада (депозита). При этом имя
физического лица или наименование юридического лица, на имя которого
вносится вклад (депозит), указываются в договоре банковского вклада
(депозита) на имя другого лица.
Согласно ст. 400 ГК договор, в котором стороны установили, что
должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или
не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от
должника исполнения обязательства в свою пользу, признается
договором в пользу третьего лица. Однако отношения по вкладу,
внесенному на имя третьего лица, обладают определенной спецификой и
лишь частично подчиняются положениям ст. 400 ГК. Традиционно договор
в пользу третьего лица может указывать либо не указывать лицо, в
пользу которого должно быть произведено исполнение. В то же время в
соответствии со ст. 191 БК в договоре банковского вклада (депозита)
на имя другого лица обязательно указываются имя физического лица или
наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад
(депозит). В рассматриваемом случае лицо, на имя которого внесен
вклад, приобретает права вкладчика со дня предъявления им
вкладополучателю первого требования, основанного на правах в
отношении данного вклада (депозита). Если лицо, на имя которого
внесен вклад (депозит), до предъявления первого требования
отказалось от вклада (депозита), то вкладчик может воспользоваться
правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого
лица.
При этом возникает вопрос о том, кто может осуществлять права
вкладчика в той ситуации, когда третье лицо, на имя которого внесен
вклад, еще не заявило о своих правах и не отказалось от вклада. Мы
солидарны с теми авторами, которые указывают, что до выражения
третьим лицом «своего намерения воспользоваться правами вкладчика,
лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить
эти права в отношении внесенных им средств».**** Иной подход должен
бы привести к выводу, что в указанном случае в течение определенного
периода времени отсутствует (не определена) одна из сторон договора.
Даже в той ситуации, когда имеет место обычный вклад (не вклад
на имя третьего лица), вкладчик может уполномочить иное лицо
получить денежные средства со вклада. При этом законодательство
предусматривает возможность удостоверения доверенностей на получение
соответствующих выплат непосредственно в том банке, в котором открыт
счет.
Указом Президента Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. № 270
«О некоторых вопросах удостоверения доверенностей на получение
гражданами выплат в банках» установлено, что доверенности на
получение гражданами выплат в банках могут быть удостоверены банком,
в котором открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен
банковский вклад, а также другими организациями согласно п. 4 ст.
186 ГК, а Совету Министров Республики Беларусь совместно с
Национальным банком было поручено определить порядок удостоверения
банком и другими организациями доверенностей на получение гражданами
выплат в банках. Во исполнение требований данного законодательного
акта было принято постановление Совета Министров Республики Беларусь
и Национального банка Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. №
897/30 «О порядке удостоверения банком и другими организациями
доверенностей на получение гражданами выплат в банках». Данным
постановлением определено, что доверенность на получение гражданами
выплат в банках, в которых открыт текущий (расчетный) банковский
счет либо размещен банковский вклад, может быть удостоверена
должностным лицом - руководителем банка (его обособленного
подразделения) или уполномоченным им лицом, состоящим в трудовых
отношениях с банком, путем издания соответствующего приказа либо
руководителем (заместителем) организации, в которой гражданин
работает или учится, жилищно-эксплуатационной организации по месту
жительства гражданина, стационарного лечебного учреждения, в котором
гражданин находится на излечении. Данным нормативным правовым актом
также определены требования к содержанию и порядку оформления
доверенности и в нем указано, что не может быть удостоверена банком
и другими организациями, указанными в данном постановлении,
доверенность от имени несовершеннолетнего, недееспособного,
неграмотного гражданина либо гражданина, который не в состоянии
подписать доверенность вследствие физического недостатка, болезни
или по иным причинам.
Кроме того, права на денежные средства, внесенные гражданином
во вклад или находящиеся на любом ином счете гражданина в банке,
могут быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения
непосредственно в том банке, в котором находится этот вклад (счет).
Особенности заключения договора банковского вклада
Порядок заключения договора банковского вклада обладает
определенными особенностями. Договор банковского вклада относится к
реальным договорам, т.е. он считается заключенным с того момента,
когда стороны не только подписали договор (т.е. достигли
соглашения), но и когда вкладчик перечислил (передал) банку денежные
средства.
В процессе действия договора по соглашению сторон в него могут
быть внесены изменения и дополнения. Ряд вопросов возникает в связи
с тем, что согласно части второй ст. 187 БК вкладчик может на
условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада
(депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского
вклада (депозита). Должны ли в подобном случае вноситься изменения в
договор (должен ли банк подписывать с вкладчиком дополнительные
соглашения к договору), так как изменяется одно из существенных
условий договора. Полагаем, что в подобных ситуациях оформлять особо
изменения договора нет необходимости, поскольку стороны изначально
предусматривают в договоре возможность соответствующего изменения,
а, следовательно, достаточно оформления внесения вклада кассовыми
документами.
Что касается формы договора банковского вклада, то она должна
быть письменной. Письменная форма договора банковского вклада
(депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально
(депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или
депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита)
влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его
заключения (ст. 184 БК).
Договор банковского вклада может быть оформлен депозитным,
сберегательным сертификатом. Однако эти ценные бумаги сегодня не
очень распространены. Более того, учитывая, что согласно п. 5
Инструкции по выпуску и обращению депозитных и сберегательных
сертификатов (далее - Инструкция), утвержденной постановлением
Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 марта 2003 г.
№ 38, не допускается прекращение обязательств с использованием
сертификата при расчетах за проданные товары или оказанные услуги,
кроме услуг банков, вряд ли эти ценные бумаги станут популярными в
ближайшее время.
Главное отличие депозитного и сберегательного сертификатов
состоит в том, что депозитный сертификат выдается только юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям, а сберегательный - только
физическим лицам. В связи с этим согласно Инструкции права,
удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы
только физическому лицу, а права, удостоверенные депозитным
сертификатом, - только юридическому лицу и (или) индивидуальному
предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных
законодательством Республики Беларусь.
Договор банковского вклада, заключаемый с физическим лицом,
может быть оформлен сберегательной книжкой. Сберегательная книжка
может быть именной сберегательной книжкой или банковской
сберегательной книжкой на предъявителя.
Учитывая интерес государства к поддержанию стабильности
банковской системы и гарантированности сохранности средств
вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг
условий договора банковского вклада, относимых к существенным.
В соответствии со ст. 185 БК существенными условиями данного
вида договора являются:
- сумма и валюта вклада (депозита);
- проценты по вкладу (депозиту);
- вид договора банковского вклада (депозита);
- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного
банковского вклада (депозита);
- условия возврата вклада (депозита) - для договора условного
банковского вклада (депозита);
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из
сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с
физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен
содержать следующие существенные условия:
- порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);
- порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях
неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
- ответственность за неисполнение обязательства.
В БК в 2002 г. был внесен ряд изменений (в том числе и
расширяющих круг существенных условий рассматриваемого вида
договора) уже после издания Декрета Президента Республики Беларусь
от 6 июня 2001 г. № 15 «О некоторых мерах по повышению
ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных
предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием,
привлечением денежных средств граждан» (далее - Декрет), тем не
менее БК по-прежнему предусматривает несколько меньшее количество
условий, которые относятся к существенным, нежели Декрет. Так, в
Декрете среди условий, обязательных для всех договоров, заключаемых
с физическими лицами, и связанных с привлечением денежных средств,
названо такое условие, как основания расторжения договора ранее
установленного срока.
Учитывая то обстоятельство, что в соответствии со ст. 10
Закона Республики Беларусь «О нормативных правовых актах Республики
Беларусь» Декрет обладает более высокой юридической силой, нежели
БК, следует руководствоваться требованиями Декрета и среди
существенных условий договора банковского вклада определять не
только те условия, которые указаны в ст. 185 БК, но также те,
которые определены Декретом.
Проценты по вкладу
Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу
(депозиту) в размере, определяемом договором.
Однако в течение срока действия договора размер процентов
может быть изменен. В БК по-разному сформулированы нормы
относительно изменения процентов по различным видам вкладов. Так,
согласно части второй ст.188 БК размер процентов по срочным и
условным банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по
соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского
вклада (депозита). Частью третьей указанной статьи БК определено,
что вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер
процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) до востребования, с
предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено
договором банковского вклада (депозита).
В случае уменьшения банком (вкладополучателем) размера
процентов новый их размер применяется к вкладу (депозиту),
внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов,
по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.
Исходя из вышеизложенного, а также положений ст. 188 БК и ст.
420 ГК, одностороннее изменение договора по инициативе банка
возможно, если соответствующее право закреплено в договоре. Если же
вкладчик не согласен с изменившимся размером процентов, он вправе
расторгнуть договор в общеустановленном порядке (досрочно
истребовать свой вклад).
Конституционный Суд Республики Беларусь в своем решении от 6
ноября 2002 г. № Р-150/2002 «О конституционности уменьшения банками
в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского
вклада (депозита)» признал, что законодательством Республики
Беларусь предусмотрена возможность одностороннего изменения условий
договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по
вкладу независимо от вида вклада.***** В то же время Конституционный
Суд предложил Парламенту Республики Беларусь определить в БК случаи,
при которых допустимо снижение банками в одностороннем порядке
процентных ставок по вкладам граждан с целью исключения
произвольного ухудшения условий договора для гражданина-вкладчика в
отсутствие каких-либо объективных предпосылок.
На практике всегда возникает вопрос о том, каким образом
вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов.
Обязательно ли это уведомление должно производиться в письменном
виде посредством направления письменного уведомления по месту
жительства вкладчика, либо достаточно размещения банком объявления
на информационном стенде, либо банк должен публиковать
соответствующее объявление в средствах массовой информации.
Полагаем, что любой из указанных выше механизмов уведомления
вкладчика (в том числе через информационный стенд, путем
опубликования объявления в печати) приемлем, если соответствующее
условие закреплено в договоре.
Достаточно часто договор банковского вклада расторгается
вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере
процентов по вкладу.
Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе
потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от
вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в
течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего
требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ
вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут
ничтожными. Как отмечено в ст. 187 БК, если срочный или условный
банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию
до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления
события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту)
выплачиваются в размере и порядке, установленных договором
банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного)
банковского вклада включают условие о том, что в случае досрочного
истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке,
установленной по вкладу до востребования. Иногда процентная ставка
пересчитывается в подобных случаях дифференцированно, например, при
сроке вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых в договоре указывают,
что при его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев
с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке,
установленной по вкладам до востребования, при расторжении по
истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения
вклада - по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика не
надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки,
поскольку он был об этом уведомлен уже при заключении договора.
Если по истечении срока банковского вклада (наступления
предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад,
такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до
востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.
Законодательство умалчивает о возможности досрочного
расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако
полагаем, что если соответствующие условия содержатся в договоре
банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно
расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем считаем, что по
инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по
основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком
своих обязательств по договору.
Гарантии сохранности вкладов
Гарантии сохранности вкладов носят публично-правовой характер.
Согласно ст. 121 БК сохранность и возврат вкладов физических лиц в
банках, созданных государством, и банках, в уставном фонде которых
государству принадлежит более 50 % голосующих акций, гарантируются
государством в порядке, установленном законодательными актами
Республики Беларусь.
Кроме того, в соответствии с Декретом Президента Республики
Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств
физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во
вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» (далее - Декрет №
4) государство гарантирует полную сохранность средств физических
лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах
(депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные
программы, и возврат этих средств с учетом начисленных по ним
процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию
вкладчиков. Применительно к Декрету № 4 под счетами и вкладами
(депозитами) физических лиц понимаются любые их счета и вклады
(депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении
которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального
предпринимателя.
Указанные выше банки должны ежемесячно вносить взносы в
гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц.
Средства, поступающие от уполномоченных банков в гарантийный фонд,
используются для выполнения обязательств по возврату физическим
лицам средств в иностранной валюте, размещенных на их счетах и во
вкладах в уполномоченных банках. В случае неисполнения
уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в
иностранной валюте Национальный банк в установленном порядке
предоставляет ему кредиты в белорусских рублях, осуществляет покупку
государственных ценных бумаг, переучет векселей, а также использует
другие инструменты, направленные на поддержание ликвидности банка,
включая предоставление средств из фонда обязательных резервов. Если
при этом по-прежнему будет невозможным исполнение уполномоченным
банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной
валюте, погашение обязательств перед физическими лицами
осуществляется за счет: средств гарантийного фонда; средств бюджета
Республики Беларусь в случае, предусмотренном законодательством
Республики Беларусь.
Для обеспечения возврата вкладов в иностранной валюте,
размещенных в иных банках Республики Беларусь, и вкладов в
белорусских рублях во всех белорусских банках, включая перечисленные
в Декрете № 4, формируется гарантийный фонд защиты средств
физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках
Республики Беларусь. Как подчеркнуто в Правилах гарантирования
возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденных
постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от
29 марта 2001 г. № 75, гарантийный фонд формируется для возмещения
физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во
вкладах (депозитах) в белорусских рублях и иностранной валюте, в
случае банкротства банков. Предельный размер средств физического
лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке,
независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов)
данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного
фонда, в случае банкротства банка, установлен в сумме, эквивалентной
1 000 (одной тысяче) долларов США. Указанный гарантийный фонд
формируется за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков,
аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке.
Укреплению общей ликвидности банковской системы, поддержанию
платежеспособности банков, в том числе гарантированности сохранности
вкладов, способствует фонд обязательных резервов, размещаемый в
Национальном банке. В соответствии с Правилами формирования банками
и небанковскими кредитно-финансовыми организациями фонда
обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке Республики
Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка
Республики Беларусь от 15 ноября 2002 г. № 220, при ликвидации банка
Национальный банк возвращает на счет ликвидационной комиссии
депонированные банком в фонде средства для осуществления расчетов по
обязательствам ликвидируемого банка.
Отметим также, что в соответствии со ст. 222 Закона Республики
Беларусь «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» из
имущества банка вне очереди удовлетворяются требования физических
лиц, являющихся кредиторами, по заключенным с ними договорам
банковского вклада и (или) банковского счета.
_______________________________
* Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. М.,
2002. С. 59, 60.
** См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.,
2001. С. 276.
*** Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. М.,
2002. С. 61.
**** Гражданское право. Т. 2. Учеб. / Под ред. А.П.Сергеева,
Ю.К.Толстого. М., 2003. С. 519.
***** Это очень важно, поскольку, например, российское
законодательство и соответственно юридическая литература указывают
на то, что в одностороннем порядке может быть изменен размер
процентов лишь по вкладам до востребования.
01.11.2004 г.
Право Беларуси, 2004 г., № 40, с.48
