Вопрос:
     Просим  разъяснить  действия ст.  12  и  21  Закона  Республики
Беларусь  от  14 декабря 1990 года № 465-XII «О банках и  банковской
деятельности  в  Республике Беларусь».  В  соответствии  со  ст.  21
отношения  банков с клиентами строятся на договорной основе  (то  же
предусмотрено  и Уставом банка, в соответствии с которым  заключался
договор).  Дает ли право ст. 12 нарушать эти договорные отношения  в
одностороннем порядке?
     
     Ответ:
     Закон  Республики Беларусь от 14 декабря 1990 года «О банках  и
банковской  деятельности в Республике Беларусь»  утратил  силу  с  1
января  2001  г.  в связи со вступлением в силу Банковского  кодекса
Республики Беларусь (далее - БК).
     В  соответствии  со  ст. 22 БК взаимоотношения  между  банками,
небанковскими  кредитно-финансовыми организациями  и  физическими  и
юридическими  лицами  (клиентами)  строятся  на  основе  банковского
законодательства и заключенных договоров.
     В   процессе   действия   договора  банковского   счета   может
возникнуть   потребность  в  его  изменении  и  дополнении.   Обычно
изменяются  условия о размере процентов, выплачиваемых  по  остаткам
средств  на  счете,  а также о вознаграждении за оказываемые  банком
услуги.
     Согласно   ст.   206  БК  банк  вправе  после  предварительного
уведомления владельца счета в одностороннем порядке изменять  размер
процентов, выплачиваемых по остатку денежных средств, находящихся на
текущем   (расчетном)  банковском  счете,  если  это   предусмотрено
договором текущего (расчетного) банковского счета.
     Что  касается оплаты услуг банка, то в соответствии со ст.  204
БК  владелец счета оплачивает услуги банка по осуществлению операций
с   денежными  средствами,  находящимися  на  счете,  на   условиях,
определенных договором.
     Как   отмечено   в   п.   19  постановления   Пленума   Высшего
Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 г.  №  16
«О   применении  норм  Гражданского  кодекса  Республики   Беларусь,
регулирующих  заключение,  изменение  и  расторжение  договоров»  (в
редакции   постановления   Пленума   Высшего   Хозяйственного   Суда
Республики  Беларусь  от 23 декабря 2003 г. № 12),  в  тех  случаях,
когда  в  соответствии с законодательством или договором допускается
одностороннее  изменение или отказ от договора,  для  одностороннего
изменения  договора,  одностороннего отказа от  исполнения  договора
достаточно  уведомления  об  этом другой  стороны.  Согласия  другой
стороны  на  изменение, расторжение договора, а  также  обращения  с
соответствующим требованием в хозяйственный суд в таких  случаях  не
требуется.
     Таким  образом, право банка на одностороннее изменение договора
в   рассматриваемой  ситуации  (как  в  части  определения   размера
вознаграждения  за  услуги,  так и в  части  процентов)  может  быть
закреплено   в  договоре.  Если  при  этом  клиент  не  согласен   с
изменившимися   тарифами   либо  размером   процентов,   он   вправе
расторгнуть договор в общеустановленном порядке.
     Применительно  к  договору  банковского  вклада  данный  вопрос
также  актуален.  Так,  в  течение срока  действия  договора  размер
процентов по вкладу может быть изменен. Исходя из положений ст.  188
БК,  размер  процентов по банковским вкладам (депозитам) может  быть
изменен   банком   в   одностороннем  порядке,   с   предварительным
уведомлением   вкладчиков,   если   это   предусмотрено    договором
банковского вклада (депозита).
     В   случае   уменьшения   банком  (вкладополучателем)   размера
процентов   новый   их  размер  применяется  к  вкладу   (депозиту),
внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов,
по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.
     Если   же   вкладчик   не  согласен  с  изменившимся   размером
процентов, он вправе расторгнуть договор в общеустановленном порядке
(досрочно истребовать свой вклад).
     Конституционный Суд Республики Беларусь в своем  решении  от  6
ноября  2002 г. № Р-150/2002 «О конституционности уменьшения банками
в  одностороннем порядке процентных ставок по договорам  банковского
вклада   (депозита)»   признал,  что  законодательством   Республики
Беларусь предусмотрена возможность одностороннего изменения  условий
договора  банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов  по
вкладу независимо от вида вклада. В то же время Конституционный  Суд
предложил Парламенту Республики Беларусь определить в БК случаи, при
которых   допустимо   снижение  банками  в   одностороннем   порядке
процентных   ставок   по   вкладам  граждан   с   целью   исключения
произвольного ухудшения условий договора для гражданина-вкладчика  в
отсутствие каких-либо объективных предпосылок.
     
                                                       Р.Р.ТОМКОВИЧ,
                                                           начальник
                                                   отдела  правового
                                                 обслуживания Гоперу
                                                 ОАО «Белинвестбанк»


06.12.2004 г.


Право Беларуси, 2004 г., № 45, с.92