Новое в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
НОВОЕ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ
СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
О.И. СОКОЛОВА,
начальник юридического
отдела Белорусского
бюро по транспортному
страхованию
Указом Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 г. № 320
утверждено Положение о порядке и условиях проведения обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств (далее - Положение) в новой редакции. Действовавшее ранее
Положение в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 26
марта 2002 г. № 159 претерпело существенные изменения.
Положением, действовавшим в редакции Указа Президента
Республики Беларусь от 26 марта 2002 г. № 159, определялся порядок и
условия проведения обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный
юридическим и физическим лицам при использовании этих средств в
дорожном движении на территории Республики Беларусь.
Данная запись, излагающая цели и задачи Положения,
представляла собой его преамбулу. Положение в новой редакции
преамбулы как таковой не содержит. Его цели и задачи изложены в п.
1. А именно: порядок и условия проведения обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред,
причиненный при эксплуатации транспортных средств как на территории
Республики Беларусь, так и при выезде за ее пределы в страны - члены
Европейской системы «Зеленая карта», с уполномоченными организациями
которых Белорусское бюро по транспортному страхованию заключило
соглашение о таком страховании.
В настоящее время Республика Беларусь является членом системы
«Зеленая карта», заключены договоры в отношении всех стран - членов
данной системы, и для белорусских граждан, выезжающих за пределы
республики, отпала необходимость пользоваться услугами иностранных
страховщиков. Это обстоятельство, на первый взгляд, сугубо
организационное, имеет большое практическое значение для
страхователей в случае совершения ими по их вине дорожно-
транспортного происшествия (далее - ДТП) и причинения вреда.
Регулирование возмещения вреда, т.е. сбор и оформление документов
для определения виновности участников ДТП и размера вреда
осуществляется, как правило, бюро по транспортному страхованию (либо
организацией с аналогичными функциями) страны, в которой произошло
ДТП. Но вопрос его возмещения будет решать белорусский страховщик,
что, безусловно, облегчает страхователю-виновнику общение со
страховой компанией, поскольку на территории своего государства
снимает организационные и языковые проблемы такого общения.
Как и в ранее действовавшей редакции, новая редакция Положения
содержит перечень основных применяемых терминов. Они практически не
изменились, за исключением понятия ДТП. Ранее ДТП определялось как
происшествие с участием хотя бы одного находившегося в движении
механического транспортного средства, в результате которого причинен
вред потерпевшему. Следующим пунктом дано определение понятия
«потерпевший» - лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого
причинен вред в результате ДТП, зарегистрированного в
Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел.
Из содержания двух пунктов в совокупности следовало, какие
обстоятельства, в отношении какого лица и при каких условиях
подлежат рассмотрению для решения вопроса о возмещении вреда,
причиненного в результате ДТП. В настоящее время понятие ДТП
расширено и фактически включает в себя часть определения понятия
«потерпевший». В связи с этим дополнительное обращение к трактовке
следующего понятия уже не требуется. То есть понятие ДТП стало
исчерпывающим. При этом следует отметить, что оно полностью
соответствует определению понятия ДТП согласно Закону Республики
Беларусь «О дорожном движении» (далее - Закон).
Приведено новое, не существовавшее и не употреблявшееся ранее
понятие «водитель». Его трактовка так же, как и понятия ДТП,
соответствует Закону. Водителем считается физическое лицо,
управляющее транспортным средством, за исключением лица, обучаемого
вождению. В таком случае к водителю приравнивается физическое лицо,
обучающее вождению транспортного средства и при этом находящееся в
нем. Далее в тексте Положения понятие «водитель» употребляется
неоднократно, что облегчает восприятие текста Положения, поскольку
ранее ту же смысловую нагрузку имел термин «лицо, управлявшее
транспортным средством», отдельно в перечне терминов не
приводившийся.
В связи с тем, что новая редакция Положения также регулирует
порядок и условия этого вида страхования для возмещения вреда,
причиненного при эксплуатации транспортных средств в дорожном
движении не только на территории Республики Беларусь, но и на
территории стран - членов системы «Зеленая карта», перечень основных
терминов в нем дополнен понятием такой системы. «Зеленой картой»
называется международная система автотранспортного страхования,
участником которой является Республика Беларусь.
Последняя редакция Положения содержит новую главу «Договор
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств». По сути, содержание гл. 2 не является
новеллой для законодательства, регулирующего обязательное
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств. Содержащиеся в ней понятия и нормы соответствуют Декрету
Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О
совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике
Беларусь», Закону Республики Беларусь «О страховании», другим
нормативным правовым актам Республики Беларусь, регулирующим
страхование вообще и обязательные виды страхования в частности.
Однако в ранее действовавшем Положении отсутствовало определение
понятия договора обязательного страхования гражданской
ответственности владельца транспортного средства. Кроме того, никак
не были отражены вопросы относительно договора страхования «Зеленая
карта», хотя сам термин в тексте Положения был употреблен.
Новая гл. 2 прежде всего перечисляет все три вида договоров
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств:
- договор внутреннего страхования;
- договор пограничного страхования;
- договор страхования «Зеленая карта».
Затем дается подробное разъяснение, с кем (или от имени кого -
применительно к договору пограничного страхования), в каком случае и
при каких условиях заключается конкретный вид договора, а также
каким документом удостоверяется его заключение.
Так, договор внутреннего страхования заключается с владельцами
транспортных средств - резидентами Республики Беларусь,
использующими транспортные средства в дорожном движении на
территории нашей страны. Также договоры внутреннего страхования
могут заключаться и с нерезидентами, временно находящимися на
территории республики, в отличие от нерезидентов, въезжающих на
территорию Республики Беларусь. Заключение первых удостоверяется
страховым свидетельством, заключение вторых - страховым полисом.
Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем
транспортного средства, зарегистрированного в Республике Беларусь,
выезжающим за ее пределы в страны - члены системы «Зеленая карта» и
удостоверяется страховым сертификатом. Как уже было сказано выше,
такой договор теперь заключается с отечественным страховщиком.
Республика Беларусь признает, и на ее территории действуют
договоры страхования «Зеленая карта», заключенные со страховыми
организациями государств - членов системы «Зеленая карта». С такими
договорами на территорию Беларуси имеют право въезжать, и обязаны их
иметь нерезиденты республики, чьи транспортные средства
зарегистрированы в странах - членах системы «Зеленая карта». Если по
каким-либо причинам у въезжающего отсутствует «Зеленая карта», он
обязан заключить договор пограничного страхования.
На наш взгляд, одним из ключевых понятий в области
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств является понятие страхового случая. В прежней
редакции Положения оно было дано более лаконично. В новой редакции
оно уточнено путем установления временных рамок, определяющих
период, в течение которого причинение вреда жизни, здоровью и (или)
имуществу потерпевшего может быть признано страховым случаем. Они
соответствуют периоду действия договора внутреннего либо
пограничного страхования или договора страхования «Зеленая карта».
Перечень случаев, которые не считаются страховыми, хоть и не
дополнен новыми по содержанию пунктами, и не уменьшен, все же
претерпел изменения.
Прежде всего, новая редакция Положения не связывает
обязанность по возмещению вреда с виновностью либо невиновностью
лица, управлявшего транспортным средством. Обязанность по возмещению
вреда связана лишь с фактом его причинения.
Подход к определению условий возникновения обязанности по
возмещению вреда не был оговорен отдельно в прежней редакции
Положения, как он не оговорен отдельно и в новой редакции. Однако из
различных предписаний прежней и новой редакции Положения с
очевидностью вытекает, что в первом случае за основу взяты как нормы
Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях от
21 апреля 2003 г.* (далее - КоАП), так и Гражданского кодекса
Республики Беларусь (далее - ГК), во втором - только ГК. В
частности, часть первая ст. 2.1 КоАП, согласно которой
административным правонарушением признается противоправное виновное
(умышленное или неосторожное), а также характеризующееся иными
признаками, предусмотренными названным Кодексом, деяние, за которое
установлена административная ответственность, а также п. 1 ст. 948
ГК, согласно которой юридические лица или граждане, деятельность
которых связана с повышенной опасностью для окружающих
(использование транспортных средств), обязаны возместить вред,
причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что
вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Таким образом, Положение в новой редакции не требует наличия вины
как условия возмещения вреда. Это косвенно вытекает из части второй
п. 8 и прямо указано в части второй п. 34.
Далее следует отметить, что появился новый критерий для
определения нестраховых случаев, который ранее не был выделен как
отдельная часть: не считается страховым случаем факт причинения
вреда транспортному средству, установленному на нем оборудованию,
перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом,
управлявшим данным транспортным средством. Ранее к выводу о том, что
факт причинения вреда при таких обстоятельствах не является
страховым случаем, можно было прийти, применяя в качестве критериев
оценки вторую и третью части п. 5 Положения в прежней редакции.
Отдельно оговаривалось, что страховым случаем не является факт
причинения вреда владельцу транспортного средства или лицу,
управлявшему им, которые признаны виновными в ДТП. И отдельно - факт
причинения вреда имуществу собственника транспортного средства,
которым управляло лицо, виновное в ДТП. При этом не
конкретизировалось, какое именно имущество и не делалась его
привязка к транспортному средству - участнику ДТП. Также не
оговаривался вопрос возмещения вреда лицу, управлявшему транспортным
средством (водителю - если пользоваться терминологией Положения в
новой редакции) и его имуществу. Такое разделение создавало
определенную сложность в толковании нормы. Поскольку часть третья п.
8 Положения в новой редакции сохранила смысл части третьей п. 5
Положения в прежней редакции, понятно, что вред, причиненный в
результате ДТП собственнику и водителю транспортного средства, их
имуществу в виде транспортного средства и иных находящихся в нем, на
нем предметов, не является страховым случаем и не подлежит
возмещению в рамках обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, если водитель
такого транспортного средства совершил это ДТП.
Как известно, гражданская ответственность не всех владельцев
транспортных средств подлежит обязательному страхованию.
Следовательно, факты причинения вреда при эксплуатации некоторых
транспортных средств не являются страховыми случаями. Положение в
новой редакции, оставляя неизменной эту норму, перечисляет подробно
виды таких транспортных средств со ссылкой на пункт, где указаны те
лица, в отношении которых страхование гражданской ответственности
является обязательным.
Часть одиннадцатая рассматриваемого пункта, дающая понятие
такого вида нестрахового случая, как случай несохранения имущества,
которому причинен вред, до его осмотра специалистом, дополнена
оговоркой следующего содержания. Такой случай при несохранении
имущества будет признан нестраховым, если это не позволяет
достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер
вреда, подлежащего возмещению. Таким образом, даже при несохранении
поврежденного в ДТП имущества, но при наличии возможности
установления страхового случая и оценки вреда будет осуществлена
выплата страхового возмещения, что в отдельных случаях, считавшихся
ранее однозначно нестраховыми, дает право потерпевшему претендовать
на выплату.
Часть двенадцатая рассматриваемого пункта изложена более
широко и частично повторяет содержание части второй этого же пункта:
не считаются страховыми случаями факты причинения вреда владельцами
транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные
средства были прицеплены или иным образом присоединены одно к
другому. Тем самым достигается понимание ряда ситуаций без
дополнительного обращения к части второй п. 8 Положения.
Пункт 8 дополнен частью тринадцатой нового содержания: не
считаются страховыми случаями факты причинения вреда в результате
взаимодействия в одном и том же ДТП нескольких транспортных средств,
принадлежащих одному и тому же владельцу, когда данный владелец
является как причинителем вреда, так и потерпевшим. Эта норма
применяется к ситуациям, когда, к примеру, на территории
государства, резидентом которого является юридическое лицо,
эксплуатируется несколько принадлежащих этому юридическому лицу
транспортных средств, и с их участием происходит ДТП. Такое
происшествие не квалифицируется как страховой случай и у
юридического лица - собственника поврежденных транспортных средств
не возникает права на возмещение вреда страховой компанией, даже
если его гражданская ответственность в отношении этих транспортных
средств застрахована у разных страховщиков. Новая норма вовсе не
обозначает расширения перечня нестраховых случаев, в связи с
которыми не предусмотрена выплата страхового возмещения. Она
конкретизирует (применительно к ситуациям, приведенным в качестве
примера, или схожим) нормативные предписания частей второй и третьей
п. 8 Положения в новой редакции (те же части в п. 5 Положения
прежней редакции), трактовка которых ранее в ряде случаев вызывала
определенные затруднения.
Анализируя нормы Положения о порядке и условиях проведения
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (далее - Положение), утвержденного Указом
Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 г. № 320, особое
внимание следует уделить анализу норм указанного нормативного
правового акта, касающихся страховых взносов, сроков страхования,
порядка заключения, переоформления, прекращения договоров
страхования, а также ответственности владельцев транспортных средств
при отсутствии договора страхования.
Глава 4 Положения в новой редакции «Лимиты ответственности»
содержит те же по содержанию статьи, что и одноименный раздел
Положения в прежней редакции. Однако изложена более широко и
подробно. Так, в п. 9, кроме прочего, содержатся следующие указания.
Во-первых, указано, что возмещение вреда потерпевшему в
пределах лимитов ответственности происходит не однократно, а каждый
раз при наступлении страховых случаев вне зависимости от их
количества. Получение страхового возмещения не лишает права лицо,
вновь ставшее потерпевшим в других дорожно-транспортных
происшествиях (далее - ДТП), на получение возмещения за новые ДТП.
Каждый раз причиненный вред возмещается в пределах установленных
лимитов, т.е. максимальная сумма возмещения каждый раз составляет 5
000 евро. При этом произведенные ранее выплаты не суммируются и не
влияют на размер последующих.
Во-вторых, уточнено, что возмещение потерпевшему причиненного
вреда происходит, если он причинен в течение срока действия
договоров внутреннего, пограничного страхования и договора
страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой
организацией и действительного на территории Республики Беларусь.
О гл. 5 «Страховой взнос (страховая премия)», как и о
предыдущей главе Положения, можно сказать, что кардинальных
изменений по перечню содержащихся в ней норм она не претерпела. С
учетом введения в Положение новой гл. 2, перечисляющей все три вида
договоров обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств, гл. 5 установлены условия, в
зависимости от которых определяются размер страхового взноса по
различным видам договоров страхования, порядок его оплаты и валюта
платежа, осуществление страховщиками отчислений в фонды.
Применительно к договору внутреннего страхования новым
требованием является дифференциация размера страхового взноса в
зависимости от страхового риска.
Самого понятия «страховой риск» ранее Положение не содержало.
В новой редакции Положения оно употребляется также в п. 16, новом в
главе «Страховой взнос (страховая премия)». Названный пункт
определяет порядок доплаты и возврата части страхового взноса при
наступлении определенных условий в период действия заключенного
договора страхования.
Оговаривается применение системы скидок и надбавок исходя из
аварийности использования транспортного средства (система бонус-
малус), применение которой уже имело место, но было закреплено не
Положением, а Инструкцией о порядке проведения обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств (далее - Инструкция), утвержденной приказом Белорусского
бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. № 27-ОД (в
редакции приказа Белорусского бюро по транспортному страхованию от
2 мая 2002 г. № 10-ОД). Правила применения названной системы скидок
и надбавок утверждены постановлением Совета Министров Республики
Беларусь от 31 августа 2004 г. № 1041.
Общее условие применения скидок изложено более лаконично, чем
раньше, с привязкой лишь к эксплуатируемому транспортному средству,
в отношении которого заключается очередной договор страхования
гражданской ответственности его владельца, без указания на
зависимость от наличия либо отсутствия ДТП по вине лиц, ранее его
эксплуатировавших, поскольку это вытекает из самого текста новой
редакции нормы.
В отношении нерезидентов указывалось, что размер страхового
взноса для них устанавливается в зависимости от типа транспортного
средства и срока его страхования. Теперь указано, что эта норма
регулирует расчет размера страхового взноса по договору пограничного
страхования.
Отдельно оговорен такой расчет по договору страхования
«Зеленая карта».
В гл. 6 «Сроки страхования» заслуживает особого внимания то,
что из нее исключен пункт, обязывающий нерезидента Республики
Беларусь, являющегося в соответствии с законодательством или
договором владельцем транспортного средства, зарегистрированного в
нашей республике, заключить договор страхования своей гражданской
ответственности на весь период эксплуатации им этого транспортного
средства. Тем самым иностранные граждане, использующие в дорожном
движении на территории Беларуси зарегистрированные здесь же
транспортные средства, не обязаны заключать в отношении их отдельные
договоры страхования.
При этом, рассматривая в совокупности гл. 5 и 6, следует
отметить, что п. 12 Положения (в прежней редакции п. 9) гласит, что
если в отношении транспортного средства заключен договор
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, то он распространяется на всех лиц, имеющих
право управления этим транспортным средством. Существовавшая ранее
редакция названного пункта оговаривала исключение из этого правила
для нерезидентов Республики Беларусь, использовавших на ее
территории зарегистрированные в Беларуси транспортные средства.
Сейчас, с учетом новой редакции названного пункта и гл. 6,
заключение еще одного дополнительного договора страхования для
нерезидента не требуется.
Глава 6 дополнена п. 19 нового содержания, согласно которому
определен порядок заключения договора страхования «Зеленая карта»
владельцем транспортного средства, выезжающим на нем из Республики
Беларусь в страны - члены одноименной системы. При этом размеры
страховых взносов, утвержденные постановлением Совета Министров
Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. № 898, в отношении отдельных
транспортных средств уменьшены постановлением Совета Министров
Республики Беларусь от 26 августа 2004 г. № 1024.
Глава 7 Положения регламентирует порядок заключения всех трех
видов договоров страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств. Отдельно оговаривается, что водитель не несет
обязанности заключения договора внутреннего страхования в отношении
транспортного средства, если не является его же владельцем.
Из текста той же главы исключено описание порядка приобретения
сертификатов «Зеленая карта» иностранных страховых организаций,
существовавшего до вступления Республики Беларусь в европейскую
систему «Зеленая карта», поскольку в настоящее время приобретение
названных договоров страхования у иностранных страховщиков не
допускается. Их реализацию осуществляют только страховые компании
Беларуси, имеющие на то соответствующие полномочия.
В связи с изменением состава страховых организаций,
осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств, в текст п. 21 Положения (ранее п.
18) включено уточнение о том, что такой страховщик должен иметь
установленные законодательством основания для заключения
соответствующего вида договора страхования.
Пункт 19 Положения в прежней редакции устанавливал, что для
заключения договора страхования владелец транспортного средства
должен обратиться к страховщику с соответствующим заявлением,
содержание которого определяло Белорусское бюро по транспортному
страхованию. Пункт 22 Положения в новой редакции определяет порядок
заключения договора страхования гражданской ответственности
владельца транспортного средства в зависимости от вида договора.
Так, для заключения договора внутреннего страхования владелец
транспортного средства обязан предоставить технический паспорт либо
иной документ, подтверждающий его право на владение транспортным
средством. Кроме того, теперь оговорено, что физическое лицо,
намеревающееся заключить договор страхования, обязано предъявить
документ, удостоверяющий его личность. Предъявление паспорта
(удостоверения личности) при заключении какой-либо сделки,
оформлении какого-либо договора, как известно, давно является
устоявшимся правилом, не отличающимся новизной. Однако в ряде
случаев законодательство не требует или не содержит прямого указания
на необходимость лицу, совершающему определенные действия,
удостоверять свою личность документом. Для целого ряда сделок это
приемлемо и с практической точки зрения удобно, поскольку
последствия таких сделок не создают почвы для правовых споров
относительно именного состава их участников. Применительно же к
договорам страхования требование удостоверения личности страхователя
создает дополнительное препятствие нарушениям такого рода, как
заключение договора страхования доверенным лицом от имени доверителя
в соответствии с уполномочием (доверенностью), срок которого истек,
либо заключение договора страхования наследником, не вступившим в
права наследования, от имени умершего владельца транспортного
средства.
Положением в новой редакции упрощена процедура возмещения
расходов страховщика в случае недобросовестности страхователей. Если
предоставленные страхователем для определения условий договора
сведения являются заведомо ложными, что повлекло недоплату
страхового взноса, то страховщик вправе потребовать уплаты его в
полном размере. А если это выявлено после наступления страхового
случая, то ранее страховщик был наделен правом требования признания
договора страхования недействительным, после чего отдельной
процедурой должен был разрешить вопросы последствий недействительной
сделки. Теперь страховщик наделен правом требования к
недобросовестному страхователю в пределах выплаченного потерпевшему
страхового возмещения.
Осталась неизменной норма, согласно которой с владельцем
транспортного средства может быть заключен только один договор
обязательного страхования его гражданской ответственности
соответствующего вида. Существование в один и тот же период времени
нескольких договоров одного вида в отношении одного транспортного
средства не допускается.
Положение в новой редакции более конкретно и однозначно
определило условия, с наступлением которых договор страхования
вступает в силу. Это момент уплаты страхового взноса наличными
денежными средствами либо день выдачи страхового свидетельства при
уплате страхового взноса безналичным путем. Теперь в случае, если
страхователь - юридическое лицо оплатил страховой взнос безналичным
путем, но не получил страховое свидетельство, он не будет считаться
застрахованным, даже если сумма страхового взноса уже зачислена на
счет страховщика. Страховое свидетельство выдается страхователю
одновременно с уплатой страхового взноса наличными денежными
средствами, а при уплате безналичным путем - не ранее дня
поступления взноса на счет страховщика. В прежней редакции Положения
был оговорен 10-дневный срок для получения страхового свидетельства
применительно к безналичному порядку оплаты страхового взноса, в
нынешнем - начало срока для получения страхового свидетельства
определено моментом поступления взноса на счет страховщика, а
окончание этого срока по времени не ограничено.
Вопросы, возникавшие при утере (хищении, уничтожении) договора
страхования, Положением в прежней редакции урегулированы не были,
хотя разрешались в соответствии с нормами Инструкции. В настоящее
время п. 24 Положения позволяет страхователю при возникновении
такого случая обратиться к своему страховщику за получением
дубликата. После выдачи дубликата утраченное страховое свидетельство
(страховой полис) считается недействительным и никаких выплат по
нему не производится.
Глава 8 Положения определяет ответственность владельца
транспортного средства при отсутствии договора страхования. Новых
условий для наступления ответственности по этому основанию глава не
содержит, хотя текст ее пунктов имеет отличия от предыдущей
редакции, обусловленные тем, что в Положении отдельно названы все
три вида договоров обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего
страхования, договор пограничного страхования и договор страхования
«Зеленая карта».
Кроме того, названная глава Положения устанавливает
обязанность водителя, выезжающего в страны - члены системы «Зеленая
карта» на транспортном средстве, зарегистрированном в Республике
Беларусь, в отношении которого страхование гражданской
ответственности является обязательным, иметь страховой сертификат,
выданный белорусским страховщиком, и действительный в этих странах.
Главой 9 Положения, помимо вопроса прекращения договора
страхования, теперь урегулированы и вопросы его переоформления.
Перечень оснований, по которым договор страхования гражданской
ответственности владельца транспортного средства может быть
прекращен, расширен и не является исчерпывающим. Согласно п. 29
(ранее п. 27) возможно досрочное прекращение договора страхования в
случаях, которые законодатель хотя и не включает в перечень, но
допускает как объективные. Кроме того, следует обратить внимание на
то, что ранее рассматриваемая норма была изложена более категорично.
Теперь указывается, что при определенных обстоятельствах договор
страхования не «прекращается», а «может быть прекращен», что
оставляет страхователю определенный выбор.
В части пятой этого же пункта, определявшей размер удержаний
из части страхового взноса, подлежащего возврату при досрочном
прекращении договора страхования, указание на число процентов
удержания заменено перечнем видов удержаний, пропорционально размеру
которых производится уменьшение возвращаемой суммы страхового
взноса. Из чего наглядно видно, что средства, поступающие страховым
компаниям от страхователей при заключении договоров обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, не только компенсируют затраты страховщиков на
осуществление страховой деятельности, но направляются в фонды
предупредительных (превентивных) мероприятий и гарантийные фонды.
Применительно к вопросам возврата страхового взноса
урегулированы, кроме того, ситуации, не нашедшие своего отражения в
прежней редакции Положения: в случаях расторжения договора
страхования до вступления его в законную силу страхователю
возвращается уплаченный страховой взнос полностью.
Как уже говорилось выше, рассматриваемая глава содержит новый
пункт, регулирующий порядок переоформления договора страхования,
если страхователем вместо отчужденного транспортного средства
приобретено или получено иное транспортное средство, а также при
реорганизации юридического лица. Новая норма выгодна для
страхователей, поскольку ранее та же ситуация разрешалась через
возврат части страхового взноса и заключение нового договора, что
было сложнее организационно и менее выгодно в материальном плане.
В завершение анализа норм новой редакции Положения о порядке и
условиях проведения обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (далее - Положение),
утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004
г. № 320, обратим внимание на наиболее значимые и представляющие
определенный интерес изменения, касающиеся страхового возмещения
вреда и определения его размера.
Глава 10 «Белорусское бюро по транспортному страхованию»
Положения в новой редакции содержит несколько уточнений относительно
вопросов, касающихся деятельности Белорусского бюро по транспортному
страхованию (далее - Бюро). Поскольку в Устав Бюро, утвержденный
Указом Президента Республики Беларусь 1 декабря 1999 г. № 701,
изменений не вносилось, то и в главе Положения в новой редакции,
посвященной предмету деятельности и функциям Бюро, их не содержится.
При этом глава 10 дополнена нормой, закрепившей уже
сложившуюся практику взаимоотношений Бюро и страховых компаний -
членов Бюро в случаях, когда после осуществления выплаты страхового
возмещения выясняются обстоятельства, в соответствии с которыми
выплата должна быть произведена кем-либо другим. Так, в случае, если
расчет с потерпевшим произвело Бюро, а затем выяснилось, что выплату
по рассмотренному страховому случаю должен был произвести страховщик
лица, причинившего вред, Бюро имеет право требования к такому
страховщику в размере понесенных расходов. Страховщики не вправе
производить выплату страхового возмещения в тех случаях, когда
расчеты с потерпевшими за причиненный в результате дорожно-
транспортного происшествия вред должно осуществлять Бюро. Следует
также добавить, что в таком случае страховщик вправе истребовать
необоснованно выплаченную сумму согласно п. 65 Положения, что в
названном пункте также является новым основанием для реализации
права требования страховщика.
Нормы гл. 11 «Страховое возмещение вреда» также получили
дополнительное уточнение по сравнению с аналогичными нормами
Положения в предыдущей редакции. Прежде всего, гл. 11 разграничивает
возмещение вреда по обязательному страхованию гражданской
ответственности владельцев транспортных средств по договорам
внутреннего страхования, договорам пограничного страхования и
договорам страхования «Зеленая карта».
Ранее, применяя нормы Положения в прежней редакции в части
страхового возмещения вреда, для определения условий, при наличии
которых возникают правоотношения в рамках обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в
отдельных случаях необходимо было обращаться к Гражданскому кодексу
Республики Беларусь (далее - ГК). Согласно нормативным предписаниям
части первой ст. 948 ГК, владелец источника повышенной опасности
обязан возместить вред, причиненный источником, если не докажет, что
вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Положение же в новой редакции, называя условия возникновения
ответственности лица, причинившего вред, и, соответственно,
обязанности его страховщика или в случаях, предусмотренных п. 39
Устава Бюро, - обязанности Бюро по возмещению вреда, тут же делает
оговорку. Наступление всех перечисленных условий не влечет
обязанности лица, причинившего вред (а также его страховой компании
или Бюро) по возмещению вреда, если лицо, причинившее вред,
доказало, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла
потерпевшего. Также в Положении в новой редакции указано, что для
решения вопроса о страховом возмещении не учитывается отсутствие
вины причинителя вреда.
В отличие же от общего требования ГК (ст. 952), согласно
Положению в новой редакции при решении вопроса об обязанности
возмещения вреда лицом, его причинившим, в рамках обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, наличие грубой неосторожности потерпевшего не учитывается.
Это не значит, что Положение противоречит ГК, поскольку названная
ст. 952, говорящая об уменьшении размера возмещения или
обязательности отказа в таком возмещении при грубой неосторожности
потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда, допускает
исключение, если законодательством не предусмотрено иное. Именно
такого рода исключение предусмотрено Положением в новой редакции.
Из главы исключена норма, которой ранее было установлено, что
вред, причиненный потерпевшему лицом, не имеющим предусмотренных
законодательством оснований на право управления транспортным
средством, владелец которого заключил договор страхования,
возмещается страховщиком.
Пункт 37 Положения в прежней редакции, регулировавший порядок
возмещения вреда при наступлении инвалидности или смерти
потерпевшего от травм, полученных им в дорожно-транспортном
происшествии, ранее представлял собой отсылочную норму, поскольку в
законодательном порядке страховое возмещение вреда, причиненного
жизни и здоровью граждан в результате дорожно-транспортного
происшествия, урегулировано не было. Пункт под таким же номером
Положения в новой редакции указывает, что возмещение вреда
происходит в порядке и размерах, установленных Правилами определения
размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в
результате дорожно-транспортного происшествия, для целей
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, утверждаемых Белорусским бюро по транспортному
страхованию по согласованию с Министерством здравоохранения и
Министерством труда и социальной защиты. В настоящее время такие
Правила утверждены приказом Белорусского бюро по транспортному
страхованию от 11 августа 2004 г. № 29-од.
Особого внимания в гл. 12 «Определение размера вреда,
причиненного потерпевшему» Положения в новой редакции заслуживает,
во-первых, изменение критерия, согласно которому транспортное
средство считается погибшим, и, во-вторых, порядка отсчета срока, по
истечении которого страховщик обязан произвести перерасчет
выплачиваемой суммы страхового возмещения.
Как ранее, так и теперь урегулирован вопрос возможности либо
целесообразности восстановления транспортных средств, получивших
определенное количество повреждений. Транспортное средство считается
погибшим (уничтоженным), если его ремонт технически невозможен или
экономически нецелесообразен. Однако если ранее Положение называло
нецелесообразным ремонт, ожидаемые расходы на который превышали
действительную стоимость транспортного средства на день наступления
страхового случая, то теперь он считается таковым, если ожидаемые
расходы на него превышают 80 % действительной стоимости
транспортного средства.
Как и ранее, размер возмещения на ремонт поврежденного
транспортного средства определяется расчетным путем без учета
налогов. Однако из Положения исключена норма, регулировавшая
определение размера вреда по фактическим затратам на ремонт в
случае, если ремонт был произведен на указанном страховщиком (Бюро)
предприятии. Это не означает ухудшения положения потерпевших, а,
скорее, наоборот. При предоставлении потерпевшим документов,
подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или
у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее
разрешение, страховщик (Бюро) обязан доплатить страховое возмещение
в пределах установленного лимита с учетом налогов, исходя из размера
вреда, определенного на основании расчета стоимости ремонта
транспортного средства. При этом получение потерпевшим указания либо
направления страховщика (Бюро) в конкретную ремонтную организацию не
требуется.
Глава 12 Положения в новой редакции, как и прежнее Положение,
в части правил определения размера вреда, причиненного здоровью,
применительно к определению размера вреда, причиненного имуществу,
ссылается на Правила определения размера вреда, причиненного
транспортному средству в результате дорожно-транспортного
происшествия, для целей обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные
приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 14
сентября 2004 г. № 30-од по согласованию с Министерством транспорта
и коммуникаций Республики Беларусь.
Положение в прежней редакции в части определения размера
вреда, причиненного потерпевшему, содержало очень благоприятное для
пострадавших в дорожно-транспортном происшествии лиц указание на
обязанность страховщика (Бюро) произвести перерасчет выплачиваемой
суммы с учетом изменения курса евро в случае осуществления выплаты
возмещения по прошествии двух месяцев с момента дорожно-
транспортного происшествия. Страховщик (Бюро) не освобождался от
обязанности произвести перерасчет как в случае, когда потерпевший не
имел возможности обратиться за выплатой в 5-дневный (в отдельных
случаях - 3-месячный) срок по уважительным причинам (отсутствие
необходимых документов, пребывание за рубежом, прохождение курса
лечения), так и в том случае, если потерпевший пропустил
установленный срок обращения по причинам, которые к уважительным
отнести вряд ли возможно.
В ныне действующем Положении эта норма претерпела изменения,
направленные на защиту финансовых интересов страховщиков и
побуждающие страхователей к более добросовестному соблюдению
требований относительно сроков обращения. В том случае, когда
потерпевший, имея к тому возможность, не обратился в течение 5
рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия с
соответствующим заявлением к страховщику (Бюро), перерасчет размера
вреда производится, если страховщик (Бюро) не оформил документы на
выплату страхового возмещения (на осуществление расчета) в течение
двух месяцев со дня подачи потерпевшим заявления.
Нормам прежней редакции Положения, регулировавшим отношения в
части извещения о страховом случае, соответствует гл. 13 Положения в
новой редакции «Заявление о страховом случае». В ней нашло отражение
разделение договоров страхования гражданской ответственности на три
вида, понятие «эксперт» заменено понятием «специалист по определению
стоимости транспортных средств оценщика» в соответствии с Правилами
определения стоимости транспортных средств, утвержденными
постановлением Министерства транспорта и коммуникаций Республики
Беларусь от 24 мая 2002 г. № 14.
То же относится и к гл. 14 «Выплата страхового возмещения».
Особое значение имеет гл. 17 Положения «Право требования к
лицу, ответственному за причинение вреда», поскольку ею регулируются
взаимоотношения страховщиков и страхователей в случае нарушения
последними своих обязательств, как договорных, так и обязательств,
налагаемых на них статусом участников дорожного движения.
Аналогичные нормы присутствовали и в Положении в прежней редакции.
В данной главе, прежде всего, следует отметить изменение
подхода к соотношению таких понятий, как причинение вреда,
виновность и обязанность по возмещению вреда. Положение, как уже
указывалось выше, не связывает обязанность по возмещению вреда с
виновностью либо невиновностью лица, управлявшего транспортным
средством. Обязанность по возмещению вреда связана лишь с фактом его
причинения. В связи с этим, согласно п. 65 Положения в новой
редакции, страховщик (Бюро) наделен правом требования в пределах
выплаченных сумм к юридическому или физическому лицу, причинившему
вред; согласно ранее действовавшему Положению - к лицу, виновному в
причинении вреда.
Кроме того, названной главой более подробно, чем ранее,
урегулирован порядок возврата необоснованно полученных потерпевшим
сумм страхового возмещения. Кроме случаев предоставления
страхователем либо потерпевшим заведомо ложных сведений,
урегулированы случаи возврата страхового возмещения,
необоснованность выплаты которого стала известной после ее
осуществления. Кроме того, ранее Положение содержало общее указание
на то, что возврат необоснованно полученной суммы страхового
возмещения должен был быть осуществлен в установленном порядке.
Теперь п. 65 Положения содержит конкретную норму, согласно которой
страховщик имеет право требования к своему страхователю о возврате
необоснованно произведенной выплаты в пределах ее суммы.
_______________________________
* Кодекс не вступил в силу. Будет введен в действие специальным
законом.
13.12.2004 г.
Право Беларуси, 2004 г., № 45, с.56
Право Беларуси, 2004 г., № 46, с.61
Право Беларуси, 2004 г., № 47, с.64
