О существенных условиях договора страхования грузов во внешнеэкономической деятельности
О СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЯХ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ
ВО ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Д.В.КВЕТКО,
преподаватель кафедры
экономического права
Минского института
управления
РЕЦЕНЗЕНТ В.Г.ТИХИНЯ,
доктор юридических
наук, профессор,
член-корреспондент
НАН Беларуси
Сегодня в Республике Беларусь объективно назрела необходимость
в принятии специальных нормативных правовых актов, регулирующих
интересы сторон при страховании грузов во внешнеэкономической
деятельности.
Содержание любого договора составляют условия, на которых
достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению все условия
делятся на существенные, обычные и случайные. При этом наибольшее
значение имеют существенные условия. Они достаточны для совершения
договора. В соответствии с п. 1 ст. 402 Гражданского кодекса
Республики Беларусь (далее - ГК) договор считается заключенным по
достижении между сторонами соглашения по всем существенным пунктам в
требуемой в надлежащих случаях форме. Поэтому важно четко
определить, какие условия для данного договора являются
существенными.
Во-первых, существенными являются условия о предмете договора.
Для различных договоров различны и предметы договоров. Так, нельзя
заключить договор имущественного страхования, если между сторонами
не достигнуто соглашение о том, какие предметы будут застрахованы в
соответствии с данным договором.
Во-вторых, к числу существенных относятся те условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные. Так, в
соответствии со ст. 17 Закона Республики Беларусь «О страховании»
существенными условиями договора страхования признаются:
- объект страхования;
- размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты;
- перечень страховых случаев;
- срок страхования;
- начало и окончание действия договора страхования.
В-третьих, существенными признаются те условия, которые
необходимы для договоров данного вида. Необходимыми, а стало быть, и
существенными для конкретного договора считаются те условия, которые
выражают его природу и без которых он не может существовать как
данный вид договора. Например, договор страхования груза невозможен
без определения страхового случая.
Наконец, в-четвертых, существенными считаются и все те
условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно
быть достигнуто соглашение. Это означает, что по желанию одной из
сторон в договоре существенным становится и такое условие, которое
не признано таковым законом или иным нормативным правовым актом и
которое не выражает природу этого договора.
Необходимо отметить, что для некоторых договоров существенные
условия прямо указаны в законодательстве, в частности, для договоров
страхования - это ст. 832 ГК.
В отличие от существенных обычные условия не нуждаются в
согласовании сторон. Обычные условия предусмотрены в соответствующих
нормативных правовых актах и автоматически вступают в действие в
момент заключения договора. Как и другие условия договора, обычные
условия основываются на соглашении сторон. Только в данном случае
соглашение сторон подчинить договор обычным условиям, содержащимся в
нормативных правовых актах, выражается в самом факте заключения
договора данного вида. В частности, предполагается, что если стороны
достигли соглашения заключить договор страхования груза, то тем
самым они согласились и с теми условиями, которые содержатся в
законодательстве об этом договоре. Вместе с тем, если стороны не
желают заключить договор на обычных условиях, они могут включить в
его содержание пункты, отменяющие или изменяющие обычные условия,
если последние определены диспозитивной нормой.
Статья 832 ГК (законодатель назвал ее «Существенные условия
договора страхования») указывает: при заключении договора
имущественного страхования или страхования ответственности между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,
являющемся объектом страхования (в частности, в нашем контексте
объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным,
железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом,
застрахованный от повреждения, гибели или утраты при
транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути
следования);
2) о характере события, на случай наступления которого
осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что
отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать
договор заключенным.
Закон Республики Беларусь «О страховании» (ст. 15) дополняет
перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в
страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за
страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 данного Закона в
случаях, когда договор страхования заключается путем вручения
страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата),
последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать
также условие о порядке изменения и прекращения договора.
Очевидно, что условие о плате за страхование нельзя не
относить к существенным условиям страхового договора: заключение
бесплатного страхового договора возможно лишь в некоторых видах
страхования для отдельных категорий страхователей, но это ничтожно
малая доля страховых правоотношений. Суть же страхования груза - это
защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиками
из уплачиваемых страхователями страховых премий.
Условия о сроке действия, порядке изменения и прекращения
договора страхования грузов не должны расцениваться как
существенные. Так, отсутствие указания на срок действия договора
можно объяснить тем, что договор заключен на неопределенный срок и
будет действовать до его расторжения сторонами либо до прекращения
договора. Отсутствие в договоре условий о порядке его изменения и
прекращения также не может означать невозможность его существования,
так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и
прекращения договоров, предусмотренные действующим
законодательством. Следовательно, эти условия можно считать
обычными. Хотя, на наш взгляд, в случае, когда факт заключения
договора страхования груза удостоверяется страховым свидетельством
(полисом, сертификатом), он должен содержать все вышеизложенные
условия.
При подготовке договора страхования грузов страхователю
следует выбрать нужный ему набор рисков, при этом необходимо
учитывать тот факт, что при перевозке груза в странах - членах СНГ,
пожалуй, одним из основных рисков является риск грабежа, кражи,
мошенничества с грузами. Поэтому в договоре или в правилах
(условиях) страхования эти риски должны быть изложены достаточно
четко и понятно. Все это обусловливает необходимость создания в
России и странах - членах СНГ инфраструктуры обеспечения
безопасности перевозки грузов, включающей страховку, охрану,
деятельность сюрвейера или аварийного комиссара.
В зависимости от вида груза страхователю при заключении
договора страхования следует обращать внимание на основные риски,
сопровождающие перевозку таких грузов, как: насыпные грузы (зерно,
песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых
товаров); промышленная техника и оборудование; автотехника; продукты
питания; фрукты, растительная продукция.
Для того чтобы определить степень риска при перевозке фруктов,
очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологических и иных
санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.
Одними из наиболее сложных и опасных грузов являются, на наш
взгляд, нефть и нефтепродукты. Основные риски для этой группы -
недоливы при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для
нефтепродуктов - загрязнение и разбавление водой, что популярно при
перевозке светлых нефтепродуктов.
В итоге, для того чтобы оценить степень риска при определении
существенных условий в договоре страхования, которому подвергаются
грузы во внешнеэкономической деятельности субъектов, следует
внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е.
условия приема груза получателем по контракту или договору).
В настоящее время в Республике Беларусь существенные условия
договоров страхования грузов осуществляются в рамках общестраховых
законодательных норм, регулирующих имущественное страхование, так
как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие
интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны.
Небольшое исключение составляет страхование грузов, предусмотренное
Кодексом внутреннего водного транспорта Республики Беларусь, которое
в нашем государстве в отличие, например, от Российской Федерации
имеет недостаточно развитую законодательную базу.
Отсутствие специального законодательства по вопросам
проведения транспортного страхования грузов в Республике Беларусь
позволяет во многом определять существенные условия договора в
добровольной форме на основе свободного волеизъявления страхователя
и страховщика.
Одним из основных источников регулирования взаимоотношений
сторон при заключении и исполнении договора транспортного
страхования являются Правила страхования грузов, которые
разрабатываются каждой страховой организацией на основе действующего
законодательства. Фактически такие Правила представляют собой
унифицированные условия договора страхования. Однако в настоящее
время правила страхования страховых компаний при внешней
однотипности их структуры и круга регулируемых проблем весьма
заметно отличаются друг от друга в конкретном толковании и
применении. Эти различия прежде всего состоят в объеме страховых
обязательств страховщика, т.е. перечне страховых рисков и
гарантируемых при их наступлении размерах страховых выплат.
Поскольку законодательством устанавливается, что Правила могут
утверждаться самими страховщиками либо их объединениями,
государственные органы не имеют полномочий предъявлять какие-либо
требования в отношении конкретного содержания таких Правил, если они
находятся в рамках закона.
При заключении договора страхования грузов сторонами в
качестве его условий сегодня используются также Правила наиболее
известных иностранных компаний, которые являются признанными
авторитетами на мировом рынке. В частности, чаще других используются
условия английского страхового рынка - Правила страхования грузов
Объединения лондонских страховщиков, которые предлагают общие
правила страхования, а также на их основе специальные условия по
различным видам перевозимых грузов. Правила лондонских страховщиков
представляют собой распространенные в международной коммерческой
практике стандартные унифицированные условия страхования грузов,
состоящие из отдельных оговорок (clauses), в которых указывается
объем ответственности страховщика на время действия страхования и
т.д.
Сегодня при страховании грузов во внешнеэкономической
деятельности активно используется также опыт европейских стран при
перевозке грузов на основании сводного справочного материала
«ИНКОТЕРМС-2000».
Нормы, в определенной степени влияющие на установление
существенных условий договора страхования грузов, содержатся также в
международном и внутреннем законодательстве, регулирующем
правоотношения, возникающие при перевозке грузов отдельными видами
транспорта, а также регулирующем смешанные перевозки.
В настоящее время в качестве существенных условий договора
страхования грузов во внешнеэкономической деятельности выступают:
- определение круга субъектов страхования грузов и ограничения
по заключению данного договора;
- определение объектов страхования грузов во
внешнеэкономической деятельности;
- определение перечня страховых случаев во внешнеэкономической
деятельности, при наступлении которых возникает ответственность
страховщика по страховым выплатам;
- страховые тарифы;
- определение сроков страхования грузов;
- порядок заключения договоров страхования грузов и уплаты
страховых взносов;
- взаимные обязательства сторон по договору страхования грузов
и возможные случаи отказа в выплате по данным договорам;
- порядок рассмотрения претензий по договору страхования
грузов во внешнеэкономической деятельности.
Кроме этого, если международным договором, в котором участвует
Республика Беларусь, устанавливается иное положение, чем
содержащееся в соответствующем нормативном правовом акте Республики
Беларусь о страховании грузов, то должны применяться положения
международного договора.
Международная практика также позволяет использовать
определенные группы условий договора страхования грузов, в
частности:
1) с ответственностью за все риски;
2) с ответственностью за частную аварию;
3) без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
Первый вариант должен предусмотреть условие с ответственностью
за все риски, т.е. данное условие является наиболее широким из всех
трех, но отнюдь не покрывает все риски, из которых должны
исключаться:
- повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий,
орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или
уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы
за отдельную плату);
- риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя
или его представителей, нарушения установленных правил перевозки,
пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияние особых
свойств груза;
- риски огня или взрыва, если без ведома страховщика на
транспортное средство одновременно были погружены вещества, опасные
в отношении взрыва и самовозгорания;
- недостачи груза при целости наружной упаковки
(недовложения);
- повреждение груза грызунами, червями, насекомыми;
- замедления в доставке груза и падения цен.
Второй вариант должен предусматривать осуществление
страхования грузов на условии с ответственностью за частную аварию.
В отличие от первого варианта здесь должен иметь место твердый
перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность.
В частности, по этому варианту могут возмещаться убытки от
повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие
вследствие:
- огня, взрыва;
- молнии, бури, вихря, вулканических извержений и других
стихийных бедствий;
- крушения или столкновения судов, самолетов и других
перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или
плавучие предметы и т.д.
Третий вариант может предусматривать ответственность за полную
гибель грузов во внешнеэкономической деятельности, т.е. без
ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
Перечень страховых случаев, при которых страховщик берет на
себя ответственность возместить причиненный ущерб, а также
совокупность исключений из них должны совпадать с условиями и
ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по
последнему условию страховщик в обычных условиях несет
ответственность только за случаи полной гибели всего или части
груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо
происшествия (в целом именуемого крушением) с транспортным
средством.
Таким образом, мы видим, что сегодня в Республике Беларусь
объективно назрела необходимость в принятии специальных нормативных
правовых актов, регулирующих интересы сторон при страховании грузов
во внешнеэкономической деятельности. В таких актах необходимо
отразить положения, которые должны исходить из следующего:
1) понятия существенных условий договора страхования грузов во
внешнеэкономической деятельности. В данном случае речь должна идти
не о понятии, а о перечне существенных условий, т.е. необходимо дать
общий перечень существенных условий для договоров рассматриваемого
вида;
2) существенным должно быть условие о предмете договора
страхования груза, так как нельзя заключить договор имущественного
страхования, если между сторонами не достигнуто соглашение о том,
какие предметы будут застрахованы в соответствии с данным договором;
3) к числу существенных должны относиться условия об объекте
страхования, размере страховой суммы, страховых взносов и сроки их
уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и
окончание действия договора страхования груза;
4) существенными в договоре страхования грузов должны
признаваться и те условия, относительно которых по заявлению одной
из сторон должно быть достигнуто соглашение. Это означает, что по
желанию одной из сторон в договоре существенным становится и такое
условие, которое не признано таковым законом или иным правовым актом
и которое не выражает природу этого договора.
28.03.2005 г.
Право Беларуси, 2005 г., № 3, с.94
